守住养老钱，远离这些“陷阱”

    “我这辈子省吃俭用攒了20万，本想着给儿子攒个首付，结果听信了‘高利息保本’的理财产品，现在血本无归。”68岁的张阿姨坐在社区活动中心的椅子上，手里攥着皱巴巴的合同复印件，声音颤抖。像张阿姨这样的案例，在当下老龄化社会中并不少见。老年人手中积累的财富日益增多，如何安全理财成为摆在亿万家庭面前的重要课题。记者深入调查发现，针对老年人的理财陷阱层出不穷，而老年人自身又普遍存在理财知识不足、风险意识薄弱等问题。如何帮助老年人守好“钱袋子”，需要老人自身、家庭成员和社会各界的共同努力。

    一、常见理财陷阱：那些披着羊皮的狼

    在武汉中山公园的晨练人群中，记者遇到了刚退休的王大爷。他向记者展示了一份“以房养老”的宣传单：“每月能拿3000块利息，比银行高多了。”当被问及具体条款时，王大爷却说不清楚。“销售说手续很简单，签完合同就能领钱。”这种“以房养老”骗局正是近年来专门针对老年人的典型陷阱之一。

    1.高息诱惑的“庞氏骗局”

    “保本收益12%，按月付息”“投资养老公寓，每月返利”——这类看似诱人的宣传语背后，往往是拆东墙补西墙的庞氏骗局。这些非法机构通常没有金融牌照，却打着“国家项目”“政府背景”的旗号招摇撞骗。

    2.亲情营销的“温情陷阱”

    “阿姨，我们比亲闺女还关心您！”在社区里，常能看到穿着制服的“理财顾问”对老年人嘘寒问暖，送米送油。刘奶奶就因为销售小李的“贴心服务”，将毕生积蓄50万元投入了所谓的“养老理财项目”。警方调查发现，这些销售人员往往经过话术培训，专门针对独居、空巢老人下手。

    3.伪科学概念的“创新产品”

    “区块链养老”“元宇宙投资”……这些高大上的概念让许多老年人云里雾里。65岁的陈伯伯就被“数字藏品”投资骗走了15万元。“他们说这是未来的趋势，限量版数字画作能升值百倍。”实际上，这些所谓的数字资产大多没有任何实际价值，交易平台随时可能跑路。

    4.以房养老的“美丽谎言”

    正规的“以房养老”（住房反向抵押养老保险）与非法集资有着本质区别：正规产品由保险公司提供，不会要求老人签署房屋过户或委托买卖协议。而骗局往往打着“倒按揭”旗号，最终让老人失去房产。

    二、老年人理财为何容易上当？

    在调查中，记者发现老年人理财受骗并非偶然，而是多重因素共同作用的结果。

    1.信息不对称的天然劣势

    “合同上的字我都认识，连起来就不明白了。”62岁的孙阿姨道出了许多老年人的心声。中国老龄科学研究中心调查显示，仅31%的老年人能看懂基本的理财合同条款。金融产品的复杂性加上老年人获取信息渠道有限，使他们更容易被误导。

    2.对金融机构的盲目信任

    “银行里的人推荐的，还能有假？”很多老年人认为在银行网点购买的产品就一定安全。实际上，部分银行网点曾出现过员工私自销售非本行理财产品的“飞单”现象。2021年某国有大行就因此类事件被银保监会处罚。

    3.心理需求的被利用

    子女工作忙，老人渴望关怀；退休后失落，需要价值感……诈骗分子精准把握了老年人的心理弱点。很多老人明知可能有风险，但为了获得关注和陪伴，还是选择相信“推销员”。

    4.养老焦虑的推波助澜

    “怕生病，怕给孩子添负担”是许多老年人的共同心态，不法分子正是利用这种焦虑推销产品。中国社科院研究显示，76%的受骗老人将“为子女减轻负担”列为投资动机。

    三、理财避坑实用手册

    面对纷繁复杂的理财市场，老年人该如何保护自己的财产安全？记者采访了多位金融专家和法律人士，总结出以下实用建议：

    1.牢记“三不原则”

    不轻信高收益：超过银行同期理财产品收益就要打问号，收益越高风险越大。

    不贪图小便宜：免费体检、旅游、礼品往往是诱饵。记住：天上不会掉馅饼。

    不盲目签字：任何合同都要子女或专业人士把关，看不懂的条款坚决不签。

    2.选择正规渠道

    首选银行存款和国债：这两种产品几乎零风险，适合保守型投资者。

    通过正规金融机构购买：一定要在银行柜台等正规场所办理，警惕上门推销。

    了解产品性质：分清存款、理财、保险的区别，不要把保险当理财买。

    3.善用“三问法则”

    问家人：重大投资决定前，一定要和子女商量。

    问监管：拨打12378银保监投诉热线核实机构资质。

    问专家：可以到社区金融知识讲座咨询，或联系正规金融机构客服。

    4.提升金融素养

    参加社区教育：很多武汉的居委会定期举办防诈骗讲座。

    学习基础概念：了解什么是复利、风险等级、流动性等基本概念。

    关注官方信息：通过人民银行、银保监会官网获取权威金融知识。

    5.善用科技工具

    设置转账延迟：很多银行提供24小时转账冷静期。

    使用记账软件：记录资金流向，避免糊涂账。

    安装反诈App：“国家反诈中心”App能有效拦截可疑电话。

    四、家庭和社会的共同责任

    帮助老年人理财避坑，不仅是老人自己的事情，更需要全社会的共同参与。

    1.子女要做到“三多”

    多沟通：定期询问父母的财务状况，不要忌讳谈钱。

    多陪伴：填补老人的情感需求，减少他们被骗子“亲情营销”的机会。

    多科普：用老人能理解的方式讲解常见骗局，分享正规理财知识。

    2.社区应加强防范

    开展常态化宣传：通过案例讲解、情景剧等形式普及防骗知识。

    建立预警机制：关注辖区内异常集资行为，及时上报。

    提供咨询服务：联合银行、律所等机构提供正规理财指导。

    3.监管部门需持续发力

    加大处罚力度：提高违法成本，形成有效震慑。

    完善适老服务：推动金融机构开发适合老年人的低风险产品。

    畅通举报渠道：确保12378等热线24小时畅通，快速响应老人求助。

    守护老年人的“钱袋子”，就是守护他们的晚年幸福。在这个过程中，需要老年人自身提高警惕，需要子女多些关心和耐心，更需要全社会构建起防范金融诈骗的安全网。正如一位金融专家所说：“理财的目的是让生活更美好，而不是提心吊胆。对老年人来说，安稳比高收益更重要。”让我们携手努力，帮助每一位老人都能安心享受幸福的退休生活。

    ◎ 小贴士

    遇到可疑理财推荐，可拨打12378银保监投诉热线咨询。

    推荐下载“国家反诈中心”APP，开启相关防护功能。

    武汉各社区通常设有金融知识普及讲座，可留意社区公告参加。

    正规金融机构不会要求客户将资金转入个人账户。

    记者冀杰