分散投资，不把所有钱都放在同一产品

    退休的朋友们辛苦工作一辈子积攒的养老钱和每月领取的退休金，如何安全稳健地理财是头等大事。武汉农村商业银行东西湖支行理财专家陈媛媛介绍，银行目前有多种个人养老金专属的理财选择，既能保障资金安全，又能实现稳健增值。最关键的是，要做好资金的管理，分好哪些是日常用、哪些是3年内要用、哪些则是可以长期存好的养老钱，不同类的资金投资理财的方法也有不同。

    最基础安全的存款类产品

    定期存款是一种很常见的理财方式，就像把钱放在银行“保险箱”里一段时间，到期后能拿到本金和利息。它的好处是保本保息，有存款保险制度保障。期限选择多样，短的有一天，长的可达五年，通常期限越长，利率越高。

    （一）活期存款就像您家里的“现金抽屉”，随时存取，利息很低（年利率0.05%），适合放3—6个月的生活费，应急使用。优点：绝对安全，完全灵活。

    （二）定期存款“把钱暂时封存”，约定时间（3个月到5年不等）不动用，获得更高利息。目前1年期利率1.3%—1.4%，3年期利率1.7%—1.75%，适合确定短期内不用的资金。小技巧：可以分成几笔不同期限存入，既保证收益又保持流动性。 

    （三）大额存单20万元起存的“升级版定期”，利率通常比普通定期高0.5%—0.25%，期限1个月到5年不等，中途可以转让，适合有较大额闲置资金的退休客户。

    收益稍高的稳健理财产品

    稳健固收类理财产品主要投资国债、高评级信用债等，部分含有同业存款等资产。能满足短期稳健理财需求，适合不想承担太多风险又希望收益比活期存款高的客户。

    （一）低风险银行理财：银行专业团队帮您投资债券等安全资产；风险等级R1-R2的产品比较适合退休人士；活钱管理小帮手，如现金管理类，R1低风险，每日开放申赎灵活，1元起购，非常亲民。

    （二）“固收+”产品：既有一部分稳健的债券投资打底，又有不超过20%的部分作权益增强。不过需要注意的是理财有风险，投资须谨慎哦。

    （三）银保产品“增额终身寿险”，长期持有复利，利率写入合同保证确定性，兼顾保障与储蓄，适合作为养老金补充，但通常需要持有5年以上；年金保险一次性或分期缴费，到约定年龄后每月/年领取固定金额，活多久领多久。注意：一定要通过正规渠道购买，看清条款。

    资产配置建议 

    （一）日常要用的钱建议：活期存款+货币基金；金额：6—12个月生活费。

    （二） 3年内可能用到的钱建议：短期定期存款+低风险理财；比如分成3笔，分别存1年、2年、3年。

    （三）长期不用的养老钱建议：长期理财+储蓄型保险+少量黄金；这部分追求稳健增值，抵御通货膨胀。

    特别注意事项

    （一）警惕高收益陷阱：凡是承诺收益率超过5%的都要格外小心；退休金不宜投资股票、P2P、虚拟货币等高风险产品。

    （二）分散投资原则：不要把所有钱都放在一个产品里。

    （三）流动性管理：随着年龄增长，要逐步增加随时可取的资金比例。

    （四）税务优化：保险产品部分免税还可税前扣除。

    （五）最后提醒各位老年朋友，办理银行业务时尽量咨询银行理财经理，不要轻信“高息揽储”等非正规渠道，大额转账前一定要和家人商量。希望这份指南能帮助您安心理财，享受幸福晚年。

    记者程思思 通讯员陈方园